Autor: Lucas Ribas

A Caixa Econômica Federal é a instituição bancária referência quando o assunto é financiamento imobiliário. Entre as razões de o banco ter esta notoriedade, estão as condições de pagamento diferenciadas e a diversidade de modalidades de financiamento. Entretanto, mesmo com o aumento de pessoas realizando o sonho da casa própria nos últimos anos, ainda é comum que as regras do financiamento de imóveis gerem dúvidas.

Se esta é a sua realidade entenda neste artigo como financiar um imóvel pela Caixa.

Modalidades de financiamento da Caixa Econômica Federal

 

A Caixa tem opções de financiamento imobiliário que atendem quatro diferentes modalidades:

 

– Imóvel novo

Favorece o comprador que busca financiar o imóvel novo ou em construções.

 

– Imóvel usado

Financiamento direcionado a residência que já foi habitada.

 

– Terreno próprio

Opção para quem já possui um terreno e deseja construir através de um financiamento.

 

– Terreno para construir

Linha de financiamento destinada às pessoas que querem comprar o terreno e construir.

 

As modalidades de financiamento listadas são viabilizadas por meio do Crédito Imobiliário da Caixa, que se divide em dois sistemas: Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). Cada sistema regulamenta determinadas concessões de financiamentos imobiliários do país.

 

Para o financiamento de imóvel novo, usado, terreno e construção, quem direciona as taxas de juros, prazos e regras, por exemplo, é o SFH. O valor limite do imóvel financiado pelo SFH é de R$1,5 milhão.

O sistema também atende financiamentos através de recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço). A Caixa permite que você utilize o saldo do FGTS para dar de entrada no imóvel, reduzir o saldo devedor ou pagar até 80% do valor da prestação.

No entanto, o crédito é autorizado apenas para quem possui pelo menos três anos de carteira assinada.

 

Condições para o financiamento pela Caixa

 

Lembre-se que realizar o financiamento de imóvel pela Caixa ou qualquer outro banco exige que você fique atento aos detalhes. Acompanhe algumas informações essenciais sobre o financiamento de imóveis da Caixa:

 

– Taxa de juros a partir de 8,5% ao ano no SFH;

– A prestação não pode ultrapassar 30% da renda familiar mensal bruta;

– Prazo máximo de 35 anos para quitar a dívida;

– Banco financia até 80% do valor para imóveis novos e 70% do valor para usados;

– Financiamento sobre garantia de alienação fiduciária (Comprador/devedor transfere a propriedade do imóvel ao credor/banco até a quitação total da dívida);

– Contratante não pode ter o nome em cadastros de devedores (SPC, Serasa);

– Possuir capacidade civil e de pagamento;

 

Regras do banco para financiar com o FGTS:

 

– Possuir três anos de trabalho sob o regime do FGTS;

– Não ter financiamento ativo nas condições estabelecidas para o Sistema Financeiro de Habitação (SFH);

– Não ser proprietário, cessionário, estar comprometido ou ter direito de compra de outro imóvel residencial urbano, concluído ou em construção em um dos locais: Município de domicílio, incluindo os limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana; Município de exercício de ocupação principal, incluindo os limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana; Município onde pretende trabalhar e/ou residir.

 

O imóvel deve:

– Ser residencial urbano;

– Estar registrado no Cartório de Registro de Imóveis competente;

– O valor deve obrigatoriamente estar enquadrado nas normas do SFH;

– Não deve ter recebido desconto do FGTS em outro financiamento habitacional nos últimos três anos;

– Deve estar localizado no mesmo município onde o trabalhador exerce sua ocupação principal, incluindo os municípios limítrofes ou integrantes da mesma Região Metropolitana ou no município onde o trabalhador comprove residir pelo período mínimo de um ano. Acesse aqui todas as condições.

Como contratar seu financiamento pela caixa

Com informações mais claras sobre as regras e condições para financiar um imóvel pela Caixa, veja o passo a passo para iniciar o seu processo financiamento.

 – Simulação

Acesse o Simulador Habitacional da Caixa e responda os campos solicitados, o sistema indicará qual modalidade de financiamento é o ideal para você. Em caso de dúvidas o banco sugere que você vá até agência mais próxima e converse com o responsável pelos serviços. Você também pode solicitar uma simulação de financiamento diretamente com a construtora pelos empreendimentos de seu interesse.

– Entrega de documentos

Reúna os documentos necessários para dar entrada no financiamento. Os básicos são: Documento oficial de identificação; Comprovante de renda; Última declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal. Confira a lista completa.

– Análise de crédito

O banco analisará os documentos entregues, dívidas ativas e outras situações que podem impedir o financiamento. Neste momento, o banco verificará se a sua renda é compatível ao empréstimo prestes a ser fechado.

Se não houver restrições, o cadastro e o crédito são aprovados e você é informado sobre o valor do financiamento, da parcela e sobre a autorização ou não do FGTS como parte do pagamento, prazo de pagamento.

– Avaliação do imóvel

Engenheiros credenciados a Caixa vão avaliar o imóvel e constatar se o mesmo atende aos critérios do financiamento contratado.

– Assinatura do contrato

Com aprovação do cadastro, crédito e imóvel, ocorre a assinatura do contrato entre vendedor e comprador. De imediato o documento deve ser registrado no Cartório de Registros de Imóveis já com o Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI) pago. O cartório exigirá o comprovante de pagamento. Após esta fase é só entregar uma via do contrato para a Caixa e o dinheiro será liderado. A primeira parcela do seu financiamento deve ser paga 30 dias depois de o contrato ser assinado.

Escolha um bom imóvel para financiar

Agora que você sabe como financiar imóvel pela Caixa, é muito importante escolher com precisão o seu futuro imóvel. Ao adquirir uma casa ou apartamento avalie se o mesmo atende seus objetivos e se a imobiliária ou construtora é parceira do banco.

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Confira nossa tabela Portfólio.

Se a pergunta “Qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel?” está na sua cabeça, você abriu o artigo certo. Realizar a meta de ter a casa própria pode parecer complicado, mas não é bem assim. A partir de um bom planejamento e estudo você pode concretizar este sonho. E como juntar uma reserva financeira para comprar à vista está longe da realidade de muitos brasileiros, o financiamento imobiliário é a melhor alternativa. No entanto, é necessário cumprir alguns critérios antes de assinar o contrato final. Entenda estas questões e confira qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel nos próximos parágrafos.

Qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel?

Optar pelo financiamento imobiliário significa solicitar a uma instituição financeira o crédito para a compra de um imóvel. O valor é destinado ao vendedor e, em contrapartida, você paga o imóvel em parcelas, acrescida de juros, ao banco.

Entretanto, o comprador deve apresentar uma quantia de entrada, que será descontada no preço total do imóvel.  A resposta para a pergunta ‘qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel?’, é que, em média, as instituições financeiras exigem uma entrada referente a 30% do valor do imóvel, mas é possível encontrar percentuais mais baixos. A Caixa Econômica Federal, por exemplo, realiza financiamento com entrada mínima de até 10% para determinados imóveis.

Se você tem o montante para a entrada do seu financiamento, saiba que a aprovação do crédito só acontece após uma análise do banco. Além dos documentos e comprovantes que você precisa apresentar, haverá buscas no SPC, Serasa, Receita Federal, INSS e outros. Em caso de irregularidades graves, o cadastro pode não ser aprovado.

Um segundo critério do banco é a comprovação de renda. O objetivo é cumprir a norma de que o valor da prestação não comprometa mais do que 30% da sua renda familiar. Neste caso, não é somente a renda do comprador que é levada em conta, mas de todos os moradores da futura casa ou apartamento.

Lembre-se que, independente de qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel, se houver a possibilidade de dar um valor de entrada maior, não desperdice. Será a chance de reduzir o número de parcelas do seu financiamento e fugir dos juros. 

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Opções de financiamento

Independente se o seu objetivo é comprar um imóvel novo ou usado, após a aprovação de cadastro, o imóvel será avaliado. A instituição financeira enviará um profissional para inspecionar o local e verificar suas condições. Nesta etapa, participam somente o banco e vendedor/negociador.

Abaixo estão algumas diferenças de financiamento de acordo com modelo de imóvel.

Imóvel novo

Financiar um apartamento novo é ter garantia de uma compra segura. O imóvel nunca foi habitado e estará em perfeitas condições de uso. Para esses imóveis, a Caixa e outros bancos permitem financiar até 80% do valor total.

Imóvel usado

Comprar um imóvel usado tem a sua vantagem quando o assunto é preço, porém requer avaliação. Você precisará analisar o estado do imóvel, a necessidade de reformas ou manutenções, que podem torná-lo mais caro no final. O teto do valor de financiamento de imóveis usados é menor, atualmente chega a 70%.

Imóvel na planta

Se você não tem pressa em mudar de casa, comprar na planta pode ser a melhor saída. São imóveis mais baratos e há oportunidades de negociações facilitadas. O indicado é comprar seu imóvel através de uma construtora de confiança. O financiamento bancário nesta modalidade tem diferenças, como distinções no prazo do pagamento das parcelas e na cobrança de juros. Algumas construtoras oferecem financiamento próprio, favorecendo as oportunidades de negociação.

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Outras informações para fazer seu financiamento com segurança

Antes de iniciar o processo para o financiamento imobiliário, além de entender qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel, busque o máximo de informações sobre exigências e custos extras. 

• Valor das prestações

A parcela do financiamento é calculada seguindo os principais encargos, como juros, seguro de morte e invalidez e taxas de administração. Por isso, o valor das prestações tende a variar de acordo com a realidade da compra. Calculadoras online permitem que você simule o financiamento e saiba qual será a quantia que terá que arcar mensalmente.

• Custos com documentação

Além do valor de entrada, os custos para a documentação do imóvel é de responsabilidade do comprador. O cálculo feito normalmente por especialistas é de que você gastará cerca de 5% do valor do seu apartamento ou casa, somente com escritura e registro em cartório, ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis) e outras taxas. Nos últimos meses, algumas instituições financeiras vêm incluindo o custo da documentação no financiamento. Informe-se sobre esta possibilidade.

• A primeira parcela

A primeira prestação do financiamento deve ser paga em exatamente 30 dias após a assinatura do contrato. Se o Sistema de Amortização optado for SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor das parcelas vão decrescendo até o prazo final. Já no Tabela Price as prestações serão sempre fixas.

• Uso do FGTS

É permitido usar o saldo do FGTS como parte de pagamento de um imóvel, para amortizar o saldo devedor ou quitar prestações de seu financiamento. Algumas das condições para a utilização do FGTS é ter no mínimo três anos de carteira assinada e não possuir outro financiamento ativo. Se este benefício for de seu interesse, avalie se você cumpre todas as cláusulas.

Comprar um imóvel a partir de financiamento imobiliário é coisa séria, mas através de um bom planejamento pode se tornar realidade. Ao longo do artigo você pôde tirar a dúvida de qual o valor mínimo de entrada para financiar um imóvel, além de outras informações importantes.

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